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Tecnología financiera - finantech

Ana CanteliEscrito por Ana Canteli el 3 de agosto de2018

La tecnología financiera o FinanTech es un nuevo sector de actividad del sistema financiero que aplica la tecnología para mejorar actividades financieras. Las nuevas aplicaciones, procesos, productos o modelos de negocio, compuestos por uno o más servicios financieros complementarios; y que proporcionan un cauce de gestión de principio a fin a través de internet, son los elementos que definen y configuran la tecnología financiera.

La tecnología financiera fue utilizada en su origen para automatizar procesos en aseguradoras, intermediarios comerciales o gestión del riesgo a nivel interno, dentro de las corporaciones. Esta tecnología disruptiva para el sector financiero tradicional, fue introducida por start ups o pequeñas empresas de tecnología pero a su vez, grandes entidades financieras comenzaron a desarrollar sus propios negocios digitales en materia FinTech. Los cambios disruptivos, son aquellos eventos que fuerzan, en este caso al sistema financiero, a replantear su estrategia en el sector.

El perfil del consumidor se ha vuelto más exigente, más experimentado a nivel tecnológico, más sensible a la política de privacidad aplicable y demanda la integración de los bancos y entidades financieras en el mundo fintech. Esto ha hecho que organizaciones bancarias líderes en el sector financiero, hayan tenido que reaccionar a la creciente presión para participar en los nuevos métodos de captación y fidelización de clientes; lo que ha supuesto la inversión de millones de dólares en el desarrollo y lanzamiento de sus propias innovaciones tecnológicas, en el marco de la transformación digital. Los expertos en tecnología se están especializando en áreas como la ventas, marketing, uso cognitivo, asesoramiento financiero, teniendo en cuenta el aviso legal y la política de privacidad aplicable, que influye en la gestión del big data que se puede obtener a través a las apps fintech.

Por otro lado, hay que tener en cuenta que la introducción de la banca tradicional en el sector fintech no está exento de amenazadas, ya que las empresas especializadas en servicios digitales continúan planteando cambios tecnológicos disruptivos en el sector. Esto hace que las clásicas entidades bancarias se vean obligadas, no sólo a mantener sus esfuerzos en materia digital y a potenciar las mejores prácticas sino a incrementarlos y extenderlos para llegar allí donde aparecen los disruptores tecnológicos. Estos actores, proveedores independientes de nuevas tecnologías, a través de APIs de código abierto, pueden ofrecer a los bancos y entidades financieras tradicionales nuevos procesos para por ejemplo fondos de inversión, basados en la experiencia del consumidor, haciendo que los bancos y entidades crediticias dejen de detentar el control sobre la experiencia del cliente, pasando a operar en la banca abierta.

El mercado financiero es visto como una de las industrias más propensas a la disrupción motivada por los avances informáticos, ya que está basada más en información y servicios que en productos tangibles. En concreto, la cadena de bloques supone un cambio revolucionario en la mecánica del sector.

La cadena de bloques o blockchain es una base de datos, que equivaldría a un libro de contabilidad en el contexto bancario y financiero, que garantiza que una información es válida.

Hasta ahora en el mercado financiero, para que una persona ( ya sea física o jurídica ) hiciese un pago a otra, necesitaba del banco como intermediario para, por un lado corroborar las identidades de los participantes - para evitar delitos, como el lavado de dinero - y por otra, apuntar en el libro de cuentas el nuevo balance, resultado del traspaso de capital de la cuenta de una persona a otra. Por su puesto el banco, percibe una comisión por sus servicios, a parte de reservarse la potestad de gestionar esa información como mejor le convenga, de acuerdo con la política de privacidad vigente. Puede utilizarla para ofrecerte créditos de distinto tipo de acuerdo a tu perfil, compartir datos personales con otras empresas fintech del grupo, etc.

Esta relación de dependencia de las personas con las entidades bancarias, llega a su fin con el advenimiento de las cadenas de bloques. Básicamente los blockchain eliminan los intermediarios, descentralizando la gestión.

La cadena de bloques es un inmenso libro de cuentas en el que los bloques ( registros ) están encriptados y enlazados para proteger la seguridad y la privacidad - se desconoce la identidad de los participantes - de la transacción. El blockchain es por ello, una base de datos distribuida y segura, con aplicaciones más allá del sector fintech. Las cadenas de bloques están gestionadas por multitud de usuarios o nodos, que se encargan de verificar las transacciones y validarlas para que de ese modo, se registre en el libro de cuentas. Las transacciones se realizan mediante tokens. Los tokens representan la información -big data - que se quiere transferir, que va encriptada por lo que se puede distribuir sin revelar su contenido. Las transferencias de tokens se van agrupando formando bloques. Cada bloque contiene un sello de tiempo y un enlace que le une al bloque anterior. Esto garantiza que la información contenida en cualquier bloque no pueda ser alterada sin alterar el resto de bloques enlazados. Las nuevas transferencias que no caben en un bloque se han de agrupar en el siguiente, que va enlazado al anterior.

Uno de los efectos positivos de la tecnología en el sistema financiero es que ésta permite ofrecer servicios financieros de forma más rápida, responsable y eficaz. Las nuevas tecnologías como la inteligencia artificial, técnicas de comportamiento predictivo apoyadas en big data, o marketing basado en datos, pueden ayudar a eliminar las conjeturas de las decisiones financieras. Las aplicaciones financieras que usan IA no sólo aprenderán de los hábitos de los usuarios, si no que los harán partícipes de dinámicas de decisión automáticas sobre gasto o ahorro.

Antes, para conseguir un crédito, abrir una cuenta bancaria o hacer uso de una tarjeta de crédito, era necesario desplazarse a la sucursal de un banco con la suficiente entidad como para poder satisfacer todas esas necesidades. Si querías preparar tu negocio para la aceptación de nuevos medios de pago, debías conseguir el acuerdo de una gran firma crediticia; sin mencionar el establecimiento de línea y la adquisición de dispositivos. Y eso podía llegar a tardar meses. Ahora con la tecnología financiera estos procesos se cumplen en semanas, si no en días o de forma casi automática.

Esto es lo que ha venido a llamarse en el mercado financiero inclusión financiera; el hecho de que personas u organizaciones que viven en zonas rurales o en entornos carentes de estructuras económicas modernas, puedan acceder a servicios financieros, fuera del contexto bancario tradicional. La tecnología financiera no sólo hace más accesible el uso de servicios financieros, si no que puede hacer que éstos sean más asequibles al reducir los costes vinculados a la gestión tradicional de esos servicios; un ahorro que puede transmitirse al consumidor. Si unimos este planteamiento al hecho de que cada vez más personas tienen accesos a teléfonos inteligentes y con ellos a internet, podemos ver que se dan las circunstancias necesarias para universalizar el accesos a medios de financiación.

En este nuevo contexto que plantea la tecnología financiera, la gestión documental tiene un papel fundamental. Si ya se había destacado que el sector financiero se basa fundamentalmente en información más que en productos tangibles, no es descabellado pensar que dicha información pueda ser gestionada como unidades de registros o unidades documentales.

En este sentido el sistema de gestión documental de OpenKM puede ser utilizado para administrar la transición que la tecnología financiera ofrece a la banca tradicional, haciéndola partícipe de la banca digital de una forma sencilla, segura y fiable.

El sistema de gestión documental y de registros ofrece la oportunidad de estudiar en profundidad los procesos y procedimientos internos, para saber si es necesario actualizarlos o cambiarlos. Por otro lado, al contar con un sistema de gestión documental, la adecuación del negocio a los cambios legislativos y normativos se producen de una forma más ágil y sencilla, tanto para el personal IT que tiene que implementarlos, como para los responsables de área o departamento que estudian cada caso.

En este aspecto, la funcionalidad Automatismos de OpenKM permite que procesos organizados en fases y repetitivos, puedan ser automatizados; evitando los efectos negativos de los errores humanos y descargando al capital humanos de tareas que aportan poco valor. A su vez, dichos procesos se pueden apoyar en las funcionalidades de clasificación ( asignación de términos claves, categorías, metadatos... ) de forma asistida o automatizada, para garantizar el cumplimiento taxativo de criterios.

La entidad, puede también beneficiarse del uso de flujos de trabajo o workflows, que ofrecen un cauce unívoco de gestión de procesos o procedimientos mediante el cual, el servicio o producto financiero no alcanza status más avanzados, a no ser que se cumplan todos los criterios exigibles.

Si hay algún proceso o servicio que requiera atención especial, dentro de OpenKM el empleado de la entidad financiera puede suscribirse al proceso, de forma que cada vez que se produzca algún cambio, éste recibirá una notificación por correo electrónico.

Diferentes miembros de la entidad pueden mantener la comunicación gracias a OpenKM, añadiendo a los procesos, productos o servicios, información relevante en forma de Notas; mostrando la Relación que diversos procesos pueden mantener entre sí y además definiendo el tipo de vinculación que les une. Los usuarios dentro de OpenKM podrían disfrutar de un espacio llamado Foro, que les permitiría compartir diferentes puntos de vista o consultar aspectos relativos con el proceso, servicio o incluso circunstancias que afectan al caso, etc. Y en la sección Wiki para más información, el personal podría encontrar las normas, leyes o protocolos que han de observar para ofrecer el producto o servicio financiero y atender adecuadamente al cliente.

Éstas funcionalidades, que se están describiendo desde un punto de vista interno, también pueden ser facilitadas al cliente o consumidor, si la organización lo desea.

OpenKM es accesible, no sólo a través del navegador web, si no que ofrece su propia aplicación móvil. Los usuario podrían descargarla e introducir su usuario y contraseña para acceder a su sesión. Allí tendrían acceso a su perfil, a la lista de productos y servicios de la entidad, y podrían realizar por sí mismos los procesos que la organización allá estipulado. Además, la interfaz de usuario puede ser customizada. Es decir el OpenKM de la entidad financiera, puede tener una apariencia, una sucesión de pantallas y una dotación de funcionalidades diferente en función del tipo de usuario ( empleado, cliente ) o incluso adecuar la interfaz al perfil de usuario ( administrativo, responsable de departamento, de área, pymes,  grandes cuentas, etc. )

Para determinados servicios, es posible que la organización necesite confirmar la adhesión del cliente o consumidor a las condiciones del producto o servicio. En este caso, el uso de la firma digital - que es otra funcionalidad que forma parte de OpenKM - puede ser un elemento a tener en cuenta y facilitar a los clientes que puedan necesitarla.

El sistema de gestión documental y de registros de OpenKM es una herramienta muy útil y versátil, ya que puede ser integrada muy fácilmente en la suite de programas de la organización. El software de OpenKM incluye SDK’s en Java, PHP y .NET que hace posible que el sistema pueda ser utilizado como front-end o back-end según las necesidades y acceder a información alojada en otras aplicaciones o repositorios desde el gestor documental. La funcionalidad Informes del sistema, puede darnos acceso a información estratégica sobre cómo se están utilizando los recursos disponibles, o avisarnos de alertas o incidencias. Es una funcionalidad que al cliente podría servirle para visualizar un balance de cargos y abonos o ver cómo está utilizando los servicios de la entidad. Además, el sistema puede ofrecer plantillas, para facilitar la gestión de solicitudes, sugerencias o quejas.

Por otro lado, el motor de búsqueda integrado en el sistema, permite encontrar o recuperar cualquier dato, información, documento, registro o archivo que necesitemos. El buscador permite hacer búsquedas por texto libre; incluso si nos equivocamos al transcribir el término; el buscador sugiere términos correctos que den lugar a resultados. O podemos utilizar el buscador avanzado. Éste permite discriminar entre ubicaciones en el gestor documental. Buscar por contenido - cualquier término que recordemos -. Por título, nombre del contenido. Palabras clave asignadas al archivo. Por autor, por rango de fechas. Y también se pueden utilizar de forma combinada otros criterios como el nodo en el que se encuentra alojada la documentación, la categoría, el tipo de nodo que se busca ( podemos buscar un documento, una carpeta, un correo electrónico - OpenKM puede ser utilizado como archivo de este tipo de comunicaciones - o un registro ). También la extensión del archivo, o incluso las notas añadidas a la información. Además, en OpenKM es posible buscar información o documentación en base a los metadatos vinculados al contenido que se quiere recuperar.

El sistema de gestión documental y de registros de OpenKM incluye un motor de Reconocimiento Óptico de Caracteres, muy útil a la hora de digitalizar documentos que queremos que formen parte de los procesos o servicios que la entidad ofrece.

Con OpenKM las organizaciones bancarias o financieras pueden ofrecer servicios como créditos, evitando el uso intensivo de papel que muchas veces requiere este tipo de prestaciones. En contextos de inclusión financiera, facilitar financiación a personas u organizaciones en ubicaciones rurales supondría numerosos desplazamientos y eso sólo para la concesión de un sólo crédito. Gracias al sistema de gestión OpenKM, el empleado de la organización puede estar en contacto directo con el cliente, sin que ninguno de los dos tenga que desplazarse de ubicación; mantener la comunicación y disfrutar de un cauce de intercambio de datos información y documentación seguro y accesible.

Los pagos por transferencia también se vuelven más sencillos y ágiles con OpenKM; reduciendo el número de pasos o pantallas que el usuario debe seguir, a la vez que se ofrecen las máximas garantías de seguridad.

Como se puede comprobar la gestión documental no sólo forma parte de la hoja de ruta empresas u organizaciones que están migrando de la realidad en papel a la realidad digital, si no que también supone la plataforma desde la que garantizar la oferta de productos y servicios, en las condiciones en las que actualmente el mercado las demanda.

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